如何增加你的存款?

作者:楊淑娟  出處:天下雜誌 357期 2006/10
當你手中有一百萬存款,靠活存,得存一四四年,存款才會倍增到兩百萬。在低利率時代,如何聰明理財?


如果你手中有一百萬元存款,光靠利息,多久可倍增到兩百萬元?


如果靠活存,各銀行平均利率約○.五%,要花上一四四年左右。


如果是一年期定存,多數銀行利率約二%,也還是要耗上三十六年,才能讓存款倍增。


這麼低的報酬,主要靠存款理財的保守理財族與靠利息生活的退休族,如何讓存款的收益增加?


方法一外幣存款


新台幣存款利率低,所以愈來愈多人把錢換成外幣存起來。今年以來,在台灣的企業與外匯存款每個月就都成長二五%以上,去年同期,這個數字很少超過一○%。


因為許多外幣的利率遠比台幣高。例如,美國從二○○四年中以來不斷升息,美元一年的定存利率已經高達五%,澳幣與紐幣的利率也都超過五%。「很多人去借新台幣存成美元,」一名銀行家指出。


不過,外幣存款不見得適合每一個人,中國信託副總經理隋榮欣提醒。


首先是匯率風險。即使今年以來台幣與美元間的匯率相當穩定,一美元可以換成三一.三?三二.九元台幣。但是其中的差距一.六元的匯差,就相當於五%的變動,可以把多賺的利差吃掉。另外,也要考慮資產組合。隋榮欣建議,可以把外幣當作分散風險的方法。例如,有三百萬台幣以上資產的人,就可以認真考慮作外幣佈局。


方法二集中存款或投資銀行建議的商品


許多銀行為了招攬客戶,要求客戶只要在銀行進行某一金額以上、或某些類別的投資,就可以有一定額度的存款享有高利率。


例如,荷蘭銀行的客戶如果存款、投資帳戶與保險餘額超過三八八萬,就可以有一個月定存相當於年利率四.八八%的高收益。


不過,這類優惠通常會有存款最高或最低金額、存款筆數的限制,能享有高利率的天期也有限。例如,如果存戶要存兩個月,利率就會降成三%。投資人決定之前「要把但書、所有的小字看清楚,」荷蘭銀行資深副總經理孫可基提醒。


方法三保本型投資商品


近二、三年,愈來愈多銀行推出與結構債連結的存款商品。例如,把客戶存款的一部份用來購買零息債券,另一部份的存款或利息用來購買與某些特定標的的債券、股票或利率、匯率相關的衍生性金融商品,讓存款得到更高的利息收益。


這類商品通常先保證前半年?前三年有遠高於定存的收益,如六%?九%。但之後的收益就看這些衍生性金融商品的表現,銀行也可以在市場不佳時預先贖回這些商品。


不過,這類商品結構複雜,「最近就出了很多糾紛,」美林環球投顧總經理程淑芬提醒。


首先,這些商品不是全部保本。例如,中國信託推出的這類商品中,就有一些在說明中強調,前一段時期收益較高,但是有可能會虧蝕二?三成的本金,客戶要自問能不能承受這種風險。另外,就算保本,也可能損失利息。如果客戶的錢存成美元每年能有五%的利息,這筆錢只要三年的時間沒有收益,只保住本金,複利下來就損失了一五.八%的利息收入。


最重要的是,這類產品有流動性的限制。多數商品必須持有至少二、三年甚至二、三十年,才能得到預計報酬,如果客戶提前贖回,就有可能損失本金或利息。「客戶一定要確定是長期資金,才可以投進來,」隋榮欣重複了好幾次。


方法四「真」的網路銀行


另一種在國際間提供高利率的銀行經營模式,也剛進入台灣。


/豐銀行在台灣推出亞洲第一個從開戶到交易都可以在網路上辦理的網路銀行「HSBC Direct」。這類銀行因為可以除去分行與人事等成本,能提供較高的存款利率,HSBC Direct的台幣活存利率就有一.五%,約是其他銀行的三倍。


?豐銀行Direct Banking資深副總裁陳湘芬進一步分析,這類存款的另一個好處是,客戶可以不用因為銀行有新的規定,就得帶著身分證印章回到實體銀行辦許多手續,「完全突破時空的限制」,對到處出差、旅遊、外派的族群特別有利。


這類銀行在海外風行已久。例如,ING銀行在全球已有十幾個國家提供這樣的服務,光是美元活存的利率就逼近定存,高達四.四%,還有房貸、投資等商品,貸款利率與費用比一般的銀行低。


在英國的網路銀行也已發行信用卡,有保險、房貸等商品。


可惜這類銀行多半有開戶身分的限制。在台灣,?豐銀行會派專人與客戶確認身分。在美國,?豐與ING都要求客戶必須提供美國駕照、納稅號碼或是護照以證明身分,在美國,?豐也註明客戶必須是美國居民。

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