材哥的痞客筆記本

年所得不到140萬元 休想在北市購屋

《自由時報》2010-08-02 記者李靚慧／專題報導

買間房子是許多人畢生的願望，不過，並不是每個人都有能力執行。根據銀行業者試算，如果家庭年所得不到140萬元，根本不要想在台北市購屋；如果想在台北縣置產，估算家庭年所得至少得80萬元，才足以應付購屋初期的各項開支，以及未來每月的月付金壓力。

由於近來銀行嚴控房貸放款成數，一般民眾能申貸的房貸成數上限，少數僅有8成，多數降至7成，如果是購買台北縣周邊的二線區域，銀行還會再降1成，讓最高放款上限僅達7成。

上海銀行就建議一般的房貸戶，規劃購屋前務必準備至少3成的自備款，而且未來每月的月付金額，也最好控制在月所得的3至5成內，以免超過自身的能力負擔。

一對月所得達7萬元的夫妻、目前銀行存款250萬元，父母另可贊助50萬元的購屋基金，這對夫妻可以買到什麼樣的房子？未來生活才不會過於拮据？

依照這對夫妻的經濟狀況，可向銀行貸得7成5的房貸，假設目前貸款利率為1.7%，每月本息支出要控制在佔家庭總收入的1/3，以7萬元計算，每月可還款金額為2.7萬元；此外，至少還應準備相當於3個月的月收入（21萬元），做為緊急預備金，在購屋初期新屋裝潢從簡，但仍需撥30萬元購置家具、家電。

依照上述條件，根據中國信託的試算，在「自備款」方面，目前夫妻存款250萬元，扣除21萬元生活預備金，以及30萬元裝修及家具支出，還有10萬元的仲介費等雜費，手頭可動用的購屋資金，將只剩下約200萬元。

以貸款期限20年、每月本息攤還支付2.7萬元房貸的條件下，約可貸到600萬元，再加上自備款200萬元，以及長輩資助的50萬元購屋基金，估算這對夫妻，可以買到總價850萬元左右的房屋。

850萬元的房子，在北部地區要到哪裡找？銀行業者指出，以目前的行情，總價850萬元要買近30坪的房子，每坪單價就不能超過30萬元，每坪不到30萬元的單價，當然是買不到地點非常好的新成屋，但包括內湖近汐止區域、文山、新店的中古屋，以及台北縣的部分區域，仍然可以找到適合的產品，重點在於，購屋前務必算清楚自身財務狀況，避免超過自身的負荷。

政府負債4兆 60年也難還清

《中央社》2010/07/28 16:36

（中央社記者葉素萍、溫貴香台北28日電）審計部今天公布98年度中央政府總決算審核報告，歲入歲出差短為新台幣1611億元，近4年來首次差短，逾4兆的債務餘額也創歷年新高，在不增加舉債前提下，62年才能還清。


審計部指出，歲入歲出差短主要是受全球金融風暴及政府減稅措施等因素影響，稅課收入不如預期，經常收支賸餘不足支應資本收支短絀。


審計部表示，近年來財政部實施各項減稅措施，導致稅收減少，租稅負擔率下滑，影響國家財政甚鉅，並衍生是否符合社會公平正義原則的爭議。審計部希望相關單位檢討不合時宜的租稅減免及扣抵，建立定期檢討機制，以免過度或不當的減稅政策影響長期財政體質。


審計部資料顯示，中央政府1年以上公共債務未償餘額，從民國90年底的2兆6409億餘元，逐年增加到98年底的4兆562億餘元，8年間增加債務1兆4153億餘元，如果再加計未滿1年債務2400億元，債務就高達4兆2962億餘元。


審計部認為，債務還本預算不足以償還到期債務，未能有效抑制債務成長。如果按民國91年度以來，每年度編列還本預算最高金額650億元推估，在不增加舉債前提下，截至98年度止1年以上債務餘額，約需62年才能還清。


審計部說，民國99年度中央政府總預算舉債預算數2287億餘元，莫拉克颱風災後重建特別預算99年度分配預算數775億餘元，以及99年度振興經濟擴大公共建設特別預算1910億餘元，99年度舉債預算就高達4974億元，中央政府總預算及特別預算編列債務的舉借金額持續擴增，以致中央政府債務餘額屢創新高。


審計部認為，如果依公共債務法第10條規定，僅以稅課收入5%編列還本預算，實在不足以償還到期債務，為降低債務餘額，避免債留子孫，已函請財政部積極檢討，財政部則已在今年3月提出「中長程財政健全方案」，協同各部會確實執行，希望能達成財政健全的願景。990728

一人.com時代來臨！

數位時代 │ 2010-05-01　採訪．撰文／陳怡如
 
 
當手機遇上網路，引發了行動上網的風潮；當零售業遇上網路，開啟了電子商務的輝煌時代；當創業的SOHO族遇上網路，一種嶄新的工作型態也隨之出現，不僅改寫過去對於工作的定義，也對工作內容產生質變。


這些在數位時代下的一人工作者，透過像是App Store或Kindle等網路新平台，找到新的創業機會；或是善用各種數位工具，與消費者、潛在顧客溝通，讓自己的專業更快被人看見；又或是將這些工具整合至原有的工作流程中，發展出獨特的生意模式，我們將這種新的創業選擇稱之為「一人.com」。




自己就是品牌
一○四人力銀行創業外包網經理鄺詠馨觀察，比起過去，網路的出現，讓創業進入門檻變低，也讓一人工作的可能性變得更大。與SOHO族一樣，一人.com的工作者同樣需要具備某個領域的專業能力，才能確保隨之而來的收入機會。但與SOHO族不同的是，網路將這些一人工作者的專業輻射至世界各個角落，即使只有一人之力，也能帶來意想不到的成效。


「網路讓一人.com工作者的眼界，可以跨出台灣，」教授創業課程的中山大學財務管理系教授張玉山表示。像是手機軟體開發商憑一己之力，做全世界的生意，網路不僅是很好的銷售管道，同時也是很好的行銷工具，為一人.com工作者布建綿密的人脈網絡，進一步開發更多潛在案源。


不管是從事網路原生事業，或是透過網路工具行銷原有的實體工作，鄺詠馨建議一人.com的工作者，要將網路行銷目的分為兩種：一種是以經營社群為導向，找出與自己專業相關的主題，持續性地發表文章，塑造在相關社群的活躍度和專業的達人形象；另一種才是真正的獲利來源。


「經營網路社群就像池塘裡的金魚，把目標客戶養在一個池塘，需要長期照料，必要時再透過一些行銷誘因把牠們撈上來，」經濟部中小企業處創業諮詢顧問江衍超表示。因此一人.com的工作者需要了解每個網路工具的特性，如社群網站、部落格、微網誌等，再適時搭配運用，發揮一加一大於二的效應。


「找到對的社群，透過興趣產生的凝聚力很重要，」張玉山表示。這些在網路上累積的曝光，不僅是建立個人品牌與人脈的最好方式，同時也是一份完整的工作履歷，讓更多潛在客戶有機會認識你。


發揮乘法的效益
一旦在某個專業領域建立指標性後，除了接案販售自己的服務或經驗外，同時也會為自己創造更多工作的可能性。「最後變成不是別人的需求你來接，而是你會創造別人的需求，」鄺詠馨表示。


這不僅包含被動接案的成分，還蘊涵著主動出擊的意味。像是３Ｃ部落客Jeremy每天有系統地在部落格發表與專業領域相關的know-how，長久以來建立３Ｃ達人的品牌形象，因而獲得許多撰寫專欄與演講的收入機會。去年出了一本噗浪行銷書後，更有企業自動找上門，聘請他為行銷顧問。


「SOHO族像『加法』，要靠一個案子、一個案子往下接；一人.com卻是『乘法』，可以創造倍速獲利的機會，」江衍超表示。其中，讓加法變乘法的關鍵，就在於是否能好好運用網路的力量。若運用得宜，網路不僅能讓專業擴散的速度變快，還能讓個人品牌的影響力變大，最後更容易量化成效，像是網路上有多少粉絲跟隨，或是有多少人看過你的作品。


同樣都是接案，一人創業者應該想辦法讓加法變乘法。江衍超建議，一人.com的工作者，可以在自己的工作中，找出模組化的作業程序，同時還要維持每個案子的差異化特色，或彈性的客製化服務，如此才能加快工作效率，騰出時間去接納更多不同的機會。


不過雖然有網路工具做後盾，一人.com的工作者依舊會面臨SOHO族常面臨的問題，像是一人工作的自律問題，或是身兼校長與撞鐘的多重身分。因此專家紛紛建議，一人.com的工作者一定要先找出維持競爭的差異化特色，嚴格規劃每日工作時程，也不能放棄學習的機會，最好能設立創業的停損點，避免投入太多資源。


自認有熱情、有專業、有時間與成本概念，能堅持做同一件事，並主動出擊開發人脈與客戶，最重要的是，懂得運用數位工具行銷自己，建立個人品牌的工作者，歡迎進入一人.com的繽紛世界。

雲端超商：7-Eleven再進化

數位時代 │ 2010-05-01　採訪．撰文／盧諭緯．羅之盈
 
 
到鮮食櫃上拿便當飲料、到ibon機上買高鐵車票後，用icash卡結帳，然後領取在博客來網站上買的書，以及在雅虎奇摩拍賣上血拼的服飾；離開時，順手再拿一張母親節蛋糕預購單，準備回家研究哪款蛋糕最經濟實惠。這是在便利商店7-Eleven門市中，隨時可見的場景。


但這些看似平凡又平常的購物行為背後，其實一場零售業的經營典範，正以你無法察覺的穩健速度挪移、改變著。


「統一超商今年台灣業務著重虛實整合，」四月中，在近三年首次自辦的法說會上，統一超商總經理徐重仁宣示著。


徐重仁話是這麼說，但整合的動作，早在十年前就逐步展開，只是最近隨著統一超商的小額支付卡片icash與悠遊卡結合正式上路，統一超商零售版圖的新面貌，才真正浮上檯面。




沉默但威力十足的零售艦隊
悠遊卡公司董事長連勝文就形容，統一超商是「倚天劍」、悠遊卡公司是「屠龍刀」，當倚天劍遇上屠龍刀，就能發揮一加一大於二的效果。


「7-Eleven將走向『Net Store』型態，網路（net）附加在上，商店（store）就在底層，基本上它不是一個商店，而是具有虛實互補整合的平台（platform）。」統一超商營運長謝健南指出。 實體零售業起家的統一超商，從十年前投資入股博客來網路書店以前，將網路定位為「媒體」的概念，到後來成立unimall統一購物便、合資推出樂天市場，再搭配到門市取貨的大智通物流、送貨到府的黑貓宅急便物流體系，以及icash與ibon穿插實體與虛擬的金流服務，未來統一超商將可以幾乎沒有限制地增列商品，這對過去在「坪效」上錙銖必較的實體零售業來說，是相當大程度的進化。


日本ＭＣＲ協會（Manufactual CVS Research）對便利商店的其中兩個定義是：食品要占銷售商品結構的五○％以上，且要販售速食品，管理信念在追求商品周轉率、坪效等。


但在網路陳列沒有貨架限制之後，雲端超商的商品結構，單一品項就能高達三千種，長尾效應讓坪效管理失去意義。「7-Eleven過去在貨架管理上的核心價值是限制品類，讓客戶容易選擇，那是一種服務；現在擴充品類，讓商品多樣化，讓客人可以去選擇，也是一種服務，」謝健南強調。




虛擬二樓再拚成長
統一超商過去靠著精實的管理能力、大規模的門市展店，穩坐台灣便利商店龍頭，二○○○年時創下一年新展店四百家的紀錄。目前門市一天來客數將近七百萬人，有七成來客會進行消費，一天開出四百八十萬張發票，○九年創造高達一千○一十七億元的營收。但徐重仁也明白，以台灣的市場能量，實體展店已面臨天花板瓶頸。


在今年統一集團的年度員工活動上，徐重仁表示，若要讓獲利成長，必須讓既有店的品質及能量升級，提高單店經營效益。而營運重點之一，就是「虛擬二樓」概念，包括預購、網購及ibon，力拚獲利兩位數成長。網路趨勢觀察家詹宏志就評論，統一超商的ibon，是實體店面打破面積坪效限制的聰明策略。


統一超商不但自己做，更將發揮龍頭影響力，串聯外部資源，搭建一個全新的零售體系。在過去十年的努力下，統一超商一共創造了七條後台系統、十個不同服務來滿足所有消費者。加上四千多店的POS情報系統，統一超所建立的，其實是一個龐大無比的商情中心。


連勝文在悠遊卡記者會上就評論，統一對商品的規劃能力很強，包括商品定位、市場了解及行銷操作手法等，都相當縝密專業，「這對公股公司來說是全新的體認。」


消費者買什麼、在哪裡買、哪些人買？全部都有完整的資料可被分析。正因為這樣的實力，統一超商近幾年在推出新服務的準確度上，往往令人折服。 準確抓住需求


舉例來說，統一超商自二○○○年起與博客來合作門市取貨，一路將這套「取貨便」資訊流平台開放給其他購物網站，甚至網路商店使用，目前已有六百多個台灣網站使用。如果你是拍賣的愛好者，當你在網站上賣出一項二手商品，就可使用專為Ｃ２Ｃ交易量身打造的「交貨便」服務，直接從Ａ店寄貨到Ｂ店。


再從連鎖店的本質來看，連鎖店通常以大量標準化商品壓低成本，創造營收，統一超商7-Eleven過去三十二年來也是如此。但統一超商期望在雲端擺上與門市貨架互補的非規格化商品，如特色小店的手工、客製化商品，將突破連鎖店一貫的商品策略。


「我要做的是讓一般人依賴7-Eleven，所以我們寧願選擇讓更多的Ｃ（消費者）依賴，而不要大部分的Ｂ（企業）來利用我們，」謝健南分析，企業端合作，看重的是交易條件，而消費者的依賴，反而能成為要求賣方使用統一超商平台的理由。


配送快速的兩套物流系統，也是滿足消費者「需要時很快就能拿到手」的需求。從大智通系統來看，九成訂單使用這套系統的博客來，已能承諾「二十四小時隔日取貨」；而黑貓宅急便與PChome Online合作的二十四小時到貨專區物流速度，業界更是難出其右。




從實體到雲端
PChome Online行銷總監曾薰儀表示，消費者可以不用在家囤積日用品，將居家空間虛擬化，體積大的日用品有缺的時候上網買就可以，「二十四小時到貨的快速與品類齊全，就像將物品放在雲端一樣。」


無限擴張的虛擬空間、在終端需要的時候易於找尋和取得，這樣的模式其實正是近來火紅的雲端概念。


ＩＢＭ中國研究院副院長陳瀅，在其著作《雲端策略：雲端運算與虛擬化技術》中便指出，雲端運算是種分享的網路資訊服務模式，「使用者看到的只有服務本身，不用關心相關基礎建置，是種革新的ＩＴ運用模式。」同樣的，使用雲端超商的消費者，也只看到服務本身。


「我是把自己生命投入這個事業，所以我很在乎它，我經常想著，要怎樣讓它經營得更有效率。全世界的流通產業，有很多進步的例子，有時候我會去想，人家能夠這樣，我為什麼不能？」十年前，徐重仁過往接受《數位時代》專訪，談起統一超商的ｅ化經驗時，就曾說過只要努力地不斷改進，把不好的缺點改善掉，企業不可能不成長，「一定要務實地去想事情，而不是想得非常理想化。」


食衣住行育樂，從資訊流、物流、金流到管理，透過專業分工經營，統一超商以末端作為前端，把末端最後一哩做好，再往前端移動，建構出最綿密的生活事業版圖。


統一超商，不只是現代化的連鎖雜貨店，它已進化成每天都在你身邊，隨時隨地服務你的雲端超商。

年薪破百萬 全台只有8％
《天下雜誌》2010/04/30 11:41 文／賴建宇
 

 你的收入在全台灣排第幾？你的目標希望可以到多少？年薪破百萬是許多上班族的目標，但依據主計處最新公佈「家庭收支調查」，全台只有八％的人達成。(主計處的調查方式，是結合報稅資料和家庭調查綜合而成)

台灣有收入的工作人口中，一年總共薪資、獎金、外快、投資等所得相加，中位數大約在台幣四十萬，年薪破百萬已經是前八％。領超過兩百萬的人是前一％的鳳毛麟角，大約有十二萬人。

【男女薪資差異大，年薪40萬以上，男比女多一倍】

比較台灣男女差別，年薪在四十萬以前差距不大，可以年領超過四十萬元的男性有四五八萬人，足足比女性兩百萬人多一倍。

從全台薪資分佈也可瞭解到，無論目前收入、起薪多少，未來可以往上增加的空間還很寬廣，特別是比較收入時，應該看得是一年總收入，而不是只看每個月的死薪水。不同行業間的獎金、分紅、業外收入的差別也很大。

【數學好的人較可能領高薪】

到底進入什麼職業最可能拿高薪？又什麼職業最難擺脫低薪？《華爾街日報》最近比較全美兩百種職業，調查平均薪資，發現數學腦在現代的高薪職業要求愈來愈重要。

過去一年中階人員平均最高薪的前五名是數學家、精算師、軟體工程師、電腦系統分析師、統計學家，他們平均年薪可以在七十三萬美元以上。不過要進這幾行，優異的數學能力將是必備。

《華爾街日報》特別分析，在金融業紛紛裁員減薪時，數學家、精算師反而不怕。因為此刻企業需要他們的精準的評估損失、計算風險報酬，反而穩坐高薪一族。

有好的數學頭腦進入金融、軟體、工程等領域，是未來要拿到高薪的保證。

而傳統高薪的醫師和牙醫師相比，美國目前已經是中階層牙醫師的薪水高過中階醫師，這股趨勢在台灣也逐漸發生。未來牙醫系可能成為最熱門的一科。

相反地，計程車司機、屠夫、建築工人等勞力藍領階級收入偏低。同為行業中的中階人員，他們收入只有需要數學頭腦行業的五分之一。

兩成台灣人沒存款，六成四存款不足

《中廣新聞網》2010/02/08 19:05

不少上班族Ｎ年沒調薪，基本的生活開銷已經捉襟見肘，兩成的人完全沒有存款，在亞洲第二高，僅次於香港的兩成四；六成四的台灣民眾有存款，但是存款不足而缺乏安全感，合計完全沒有存款的民眾，高達八成四的人感到不安，位居亞洲最高。（張雅惠報導）

匯豐人壽在十二月針對亞洲七個國家地區、三十五到六十五歲的三千五百多位民眾，每個地區國家平均有五百位受訪者，進行理財行為調查。結果顯示，八成四的台灣民眾認為存款不足而缺乏安全感，位居亞洲最高；其中六成四的台灣民眾有存款、但是存款不足，和南韓的比例相同，僅次於中國的六成九；另外兩成台灣民眾是完全沒有存款，位居亞洲第二高，僅次於香港的兩成四；未來六個月，只有兩成八的台灣民眾會增加存款，位居亞洲最低。

調查指出，台灣民眾每個月的收入有三成七放在儲蓄，這包括現金、投資、買保或年金；儲蓄的主要目的是未雨綢繆、以及保障退休生活；四成七的台灣民眾仍然擔心失業，六成一的韓國民眾最擔心存款不夠應付退休的生活所需。

對於未來六個月的理財計畫，三成三的台灣民眾維持保守的投資方式，兩成六每個月定期存款，同樣也是兩成六維持均衡而分散的投資組合；有三分之一的人，未來半年的理財計畫不會有任何改變。